買房的錢和裝潢的錢，常常是同一筆帳，但多數人只規劃了前一半：房貸條件沒顧好，裝潢預算就是第一個被犧牲的。我們的創辦人 Carol 就經歷過預算從 350 萬滑到近 600 萬的過程，經過與教訓寫在《裝潢預算怎麼抓？》。
這篇先講影響房貸條件的 5 件事：信貸時間、收入穩定度、信用卡習慣、聯徵分數、銀行往來；再講房貸下來之後，裝修的錢分幾次、什麼時候要到位。
買房前別急著借信貸，額度會被吃掉
想先借信用貸款補裝潢預算，常常反而讓房貸條件變差。
銀行審核房貸時，會把你名下所有貸款計入負債比：買房前剛借過信貸，負債比被墊高，輕則影響核貸成數，重則拿不到理想利率。
若真有資金需求，把信貸的時間點錯開到房貸核貸之後，是最單純的自保方式。
負債比之外，銀行看的第二件事是你的收入穩不穩。
收入穩定度怎麼被計算
銀行實務上常見的粗略估法很直白：月收入 × 0.7，減掉信貸、車貸這些每月既有還款，剩下的才是可負擔的月付空間。換算下來，月收入每多 5,000 元，貸款額度大約多 100 萬的量級。
收入來自獎金、接案或排班的人，重點是讓收入「有跡可查」：報稅的所得清單、扣繳憑單、長期合作合約、固定入帳的存款流水，都是銀行認得的證明。
報稅時短報省下的稅，常在貸款時用更高的利率還回去，自由工作者尤其要提早一兩年準備。
收入之外，銀行還會翻你的信用紀錄。
信用卡用得好是加分，完全不用反而扣分
信用紀錄的邏輯是「有據可查」：準時還款、不動用循環利息、不預借現金、不超額刷卡，維持這四個習慣，紀錄就會替你說話。
反過來，完全不用信用卡也未必是好事。Carol 常用一個比喻：「你會願意跟一個完全查不到任何資料的陌生人約會嗎？」沒有任何信用紀錄的人，銀行無從評估，反而可能影響核貸結果。
適度使用並準時還款，才是讓分數長出來的方式。
想知道自己在銀行眼中的樣子，聯徵可以直接查。
聯徵分數一年查一次就好
個人信用分數可以到財團法人金融聯合徵信中心查詢，範圍從 200 到 800 分。三件事要知道：
◆查詢頻率：本人查詢一年一次就好，過於頻繁的查詢紀錄本身會被銀行注意。
◆共同購屋：家人或配偶一起買房裝潢，以信用分數較高的一方作為主要申請人。
◆分數偏低：從前面的習慣著手，減少負債、準時繳款，分數是可以養回來的。
分數是基本盤，往來關係是加分題。
跟銀行的往來紀錄，就是你的談判籌碼
同樣的分數，長期薪轉戶和陌生客戶拿到的條件不一樣：有薪資轉帳、長期存款往來的銀行，通常願意給比較好的條件。如果沒有這些往來，也可以請專業代書協助比較與談判各銀行方案。
我們在諮詢時也能就裝潢資金的安排提供經驗建議，讓買房與裝修的資金規劃接得起來。
房貸下來之後，裝潢的錢什麼時候要到位？最後一段講清楚。
裝修資金什麼時候要到位？三個付款節點
房貸解決的是買房，裝修的錢有自己的時間表。以我們的流程為例，費用分三個節點發生：
| 節點 | 費用 | 時間點 |
| 丈量與提案 | 丈量提案費 （依坪數與屋型計） | 現場丈量時 簽訂設計合約後 全額折抵設計費 |
| 設計 | 設計費 （按坪計價） | 簽訂設計合約後 |
| 工程 | 工程 （條列式報價） | 簽訂工程合約後，依合約分期 |
對應到資金來源：手上現金要能先支應丈量與設計階段；房貸增貸或裝修貸款的核撥時間，則要對上工程款的分期時點。
在簽工程合約前確認資金到位的時間表，是避免開工後周轉壓力的關鍵。各節點費用見官方服務頁；總預算怎麼抓、怎麼分配，回到《裝潢預算怎麼抓？》。
如果你要翻的是 30 年以上的老屋，資金量級和工期都不同，建議從《老屋翻新怎麼開始？從值不值得翻到交屋的決策順序》看整條路線。
好感生活提案在台北、高雄皆有辦公室，全台各區域皆可承接案件。
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